守卫者3号焕新版，成于创新，死于守旧

昆仑健康刚刚发布了重质产品——后卫3兼容新版。这个产品有一定程度的独岛，所以决定先分析这个产品。

1、形态分析

守卫者3号的基本形态，可概括为“心脑重疾可分离的二次赔付储蓄型终身重疾险”，具体的形态可简述为：

保障期限终身；

首次重疾赔付100%基本保额，60岁前罹患重疾额外赔付60%基本保额；

第二次重疾赔付120%基本保额（间隔1年）；

中症最高3次赔付，每次60%基本保额；

轻症最高4次赔付，每次30%基本保额；

自带轻症、中症、重疾的被保人豁免；

强制捆绑身故责任；

【可选】癌症津贴，40%基本保额/次 * 3次，间隔期1年；

【可选】严重脑中风后遗症医疗津贴，40%基本保额/次 * 3次，间隔期1年；

【可选】较重心肌梗死医疗津贴，40%基本保额/次 * 3次，间隔期1年

就产品形态而言，这次守卫者3号相比于过往其他产品的创新主要在两点：

心、脑重疾多次赔付可分离

心、脑重疾多次赔付设置为间隔期为1年的津贴形式

过往的重疾险对心、脑重疾的设置通常采用捆绑形式，而守卫者3号这次将二者进行分离，本质上属于保险责任的迭代细化。

2、结构分析

守卫者3号的重疾形态中规中矩，笔者无意赘述。在此，主要就其中的创新之处进行简要阐述。

过往的重疾险对心、脑重疾的设置通常采用间隔期为3年的二次赔付，而守卫者3号则将间隔期缩短至1年。随之而来的是，赔付限制从过往不包含持续状态变为包含持续状态。当然，条款中采用了另一种表述方式：

过往心脑二次赔付的设计，通常只对“新发、复发”两种状态进行赔付，相比而言，守卫者3号则对赔付范围进行了扩大，变成了包含心脑重疾的“持续”状态。事实上，赔付限制的放宽，并不是保险公司良心发现，而只是单纯的由设计结构发生变化而引起的。因为，缩短赔付间隔期，就必须匹配持续状态，否则就毫无意义。

试想一下，以前是间隔3年，保险公司对心、脑重疾二次赔付要求不包含“持续”状态，本身倒也无可厚非。毕竟，3年及以上的时间，大概率能够对初次患病进行治愈。但是现在间隔期变为1年，情况就变了：1年的时间内，心、脑重疾未治愈的概率大幅上升，从而处于疾病的“持续”状态。为此，如果对应的赔付条款不随之做调整，那么就意味着间隔期缩短本身意义不大。

可以预见和肯定的是，接下来保险市场各大平台将会对这一变化进行各种花式吹捧，这种新奇的营销也将随之而来。对此，咱们只管准备好小板凳，备上瓜子和饮料，静静观赏观赏。

3、费率分析

就费率而言的话，守卫者3号其实并没啥优势。

首先，守卫者3号是个储蓄型重疾险，强制捆绑身故责任。身故责任必然大幅度拉高保险费率。并且，强制捆绑身故责任的形态本来就是极为落后的产品形态，属于可以直接被pass掉的类型。即便是要考虑身故责任，老读者应该还有印象：储蓄型重疾的王者产品，当属复星联合有为1号。

其次，守卫者3号是个重疾二次赔付型产品，自然费率优势无法与单次赔付型重疾相提并论。

再者，昆仑健康在癌症多次赔付保障方面的费率，从来都是那么的不入流，这次守卫者3号也没有幸免。

最后，即便是可分离的心、脑重疾，虽然绝对费率看上去不高，但其实依然存在溢价。唯一的问题是，具体的溢价多高，现在暂时无法具体量化。但毋庸置疑的是，随着未来新品的迭代，费率更优的可分离的心、脑重疾会不断出现，届时再做考虑更佳。

当然，顺手贴下守卫者3号的费率（50万保额）吧。至于各项责任的横向对比情况，笔者就直接省略了，因为没有什么特别出彩的地方可言。

4、点评

客观而论，守卫者3号这次在心脑重疾的赔付形态方面做了创新，进一步细化了保险形态。对此，应该对其肯定和点赞。

另外，守卫者3号整体而言其实是在健康保普惠多倍版这个产品的基础上迭代起来的，总体上继承了健康保普惠多倍版的诸多优势，譬如重疾二次和较低费率。

但是，这些都并不构成选择守卫者3号的充分条件。因为，其中的不足也是显而易见的。别的不说，光是强制捆绑身故责任一项，就基本可以把该产品从选择范围中剔除了。

至于心、脑重疾津贴的创新，真实的情况是，守卫者3号虽是螃蟹的尝鲜者，但并不是王者。最终，守卫者3号虽成于创新，但还是逃不了死于守旧的命运。