三位一体配置看这里!如何配置健康险——“三位一体”的健康保障

随着经济飞速发展，生活节奏加快，工作压力增加，快餐、熬夜等生活习惯悄悄地占据年轻人的生活，人们的健康状况越来越令人担忧，亚健康比例不断上升，重大疾病高发，年轻化。

大家对健康保障越来越重视，对健康类保险越来越关注。

其实我们之所以买保险，原因很简单，大家越来越意识到生活中可能发生的各种风险。风险发生后，可能会对家庭的经济造成不小的影响。而保险是一种风险管理的金融工具，一旦发生风险，可以帮助我们把经济损失降到最低。

当然，每个家庭的家庭结构和经济状况不同，对保险的需求也自然不同。

比如，对于一年赚几千万甚至上亿的那类人来说，可能并不需要保险帮他们转移疾病带来的风险，因为他们有足够的钱，完全可以应对所有的医疗花费。

而我们大部分人的情况，是上有老下有小，收入十几万至几十万，有房贷，存款也没有太多。对于这部分人来说，重大疾病的发生可能就是无法承受的沉重打击。家庭中任何一个人罹患大病，突然出现的几十万甚至上百万的医疗费用单，都可能摧毁一个幸福的家庭。如果拥有的医疗保险可以帮忙分担治疗费用等大额支出，我们是不是就会从容一些？对于这群人这类家庭，我认为保险，尤其是健康险，是刚需。

今天，我想主要针对这部分群体，聊聊健康保险——“三位一体”的健康保障体系。

所谓“三位一体”，指的是社保中的基本医疗保险（下文简称“医保”）、商业险的医疗保险和重大疾病保险，三者相互补充，构建出全方位、高保障的健康保障体系。

01社会医疗保险

到目前为止，医保在我国的覆盖范围已经很广，主要分为两大类，一类是城镇职工医保，就是单位给交的“五险一金”中的医疗保险；还有一类是城乡居民医保，农村的叫新型农村合作医疗(简称“新农合”），城镇的叫城镇居民医保。

医保是最好的保险，没有之一。它是非盈利性的，是国家给的一种福利，是我们最基础的保障，让大部分人看得起病，防止因病致贫。

医保的优势是保费低，所有人都可以买，不管你是否有工作，不管你是农村还是城市的，不管你是老人还是小孩，最重要的是不管你身体是否健康，人人都可以买，而且可以一直买，终身享受。

但是，医保报销也有一些的限制。

1、医保报销有起付线和赔付最高限额。起付线可以暂且忽略，因为这部分花销是大家都花得起的，所以可以接受。但是医保的最高限额不高，一旦患重大疾病，医保是覆盖不了巨额的医疗花费的。

下图是银保监会规定的常见25种重大疾病中的6种高发重疾，其治疗康复费用参考：

2、医保是有赔付比例限制的。医疗费用的报销按照医保“三个目录”（药品目录、诊疗项目目录、服务设施标准目录）及相关规定进行审核，对药品、诊疗方法、医疗服务设施之类都有严格要求，超出目录范围内的治疗和用药是无法通过医保报销的。

纳入医保给付范围内的药品只包括甲类和乙类两种，甲类药物100%报销，乙类药品按比例报销，而丙类药品是完全自费的。

手术、ICU病房，为了抢救患者，用的大多是医保目录外的药品和治疗仪器；对于重大疾病癌症的治疗，那些最有效的特效药、最先进的治疗手段，如质子重离子技术，这些都不能从医保中获得报销。

所以，正常情况下，一旦住院治疗，个人需承担为数不少的医疗费用。尤其是大病住院，为求得更好的治疗效果，用一些特效药、进口药是非常常见的。

3、医保就医地点的限制。社会医疗保险的就医地点是本地医保的定点医院，如果需到外地治疗，异地报销需要较繁琐的流程。

因此，社会医疗保险只能保证我们基本的治疗。

02商业医疗保险

医保的缺憾，商业保险来弥补。商业保险中的医疗险可以作为医保的有效补充。

1、 商业医疗险可以根据自己的需求，选择免赔额，免赔额以上部分100%报销，保额一百万起步，可以选择几百万甚至更高的保额，杠杆率很高。可以用来应对大病的治疗费用。

2、 商业医疗险没有医保目录内外用药的各种限制。如果罹患一些比较严重的病，那什么药效果好咱就用什么药，靶向药、质子重离子等先进的治疗手段都是包含在内的。

3、 商业医疗险可用的范围最少也是全国二级以上公立医院，有的高端医疗险可以覆盖私立医院甚至国外的医院。

除此之外，有的医疗险还有住院津贴、住院垫付、重疾绿通等人性化的增值服务。每个人可以根据自己的就医习惯、经济状况和保障需求选择适合自己的医疗险。

03重大疾病保险

依靠医保和医疗险，基本可以解决日常生病住院和大病治疗的费用问题，这些医疗费用是疾病发生后的直接经济损失。

试想，一旦患了重大疾病，不仅要支出高昂的医疗费用，还有长期的陪护费用、旷日持久的后期康复费用，这些费用也不容小觑。一旦得了重疾，可能无法继续工作，因工作中断的收入损失也是重大疾病风险造成的巨大的经济损失。特别是一家的家庭支柱，如果治疗后养病两三年无法工作，那就意味着着两三年不但没有收入，还需要花钱去康复，这必然会给家庭造成很大的经济压力。

所以，重疾险的本质，是收入损失的保险。在今时今日，能有几个工作长期不上班还能保持源源不断的收入？如果收入中断，那我们肩上扛的经济责任怎么办？日常花销从哪里来？车贷房贷怎么还？孩子的教育费用从哪儿来？

因而，配置一定保额的重大疾病保险也是必要的。特别是很多上有老下有小的家庭，家庭支柱的重疾险尤为重要。

写在最后

在医疗费用不断高涨的今天，每个家庭做好全面的健康保障是十分必要的。虽然希望大家永远都用不上这些保险，但如果万一发生健康风险，至少社保和医疗险可以帮我们解决医疗费用的问题。如果病情严重达到了保险合同约定的重大疾病的程度，那保险公司可以一次性支付一笔赔偿金，用于日后的康复和弥补收入损失。

这个世界有太多的悲剧与欢喜，我希望保险能让悲剧不会那么绝望，让欢喜也能更加有底气。

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哈尔滨工业大学 硕士

明亚保险经纪公司 保险经纪人

曾就职于太平洋保险公司